AFORE de un familiar fallecido: quién tiene derecho a cobrarla, qué subcuentas se entregan y cómo hacer el trámite

Quién puede cobrar la AFORE de tu familiar

Cuando muere el titular de una cuenta AFORE, el dinero no se pierde: la ley lo destina a sus beneficiarios. Quién cobra, y qué parte, depende de si su muerte da derecho a una pensión del IMSS y de si dejó personas designadas en su AFORE.

• Beneficiarios legales. Son los que la Ley del Seguro Social reconoce para una pensión: la viuda o el viudo; a falta de matrimonio, la concubina o el concubinario; los hijos menores de 16 años, o de hasta 25 si estudian, y los padres que dependían de la persona. Si el IMSS les concede la pensión, el ahorro de la AFORE se usa primero para pagarla.
• Beneficiarios designados. Desde el 1 de enero de 2021, el artículo 193 de esa ley manda entregar lo que puede pagarse en una sola exhibición a quienes el titular nombró en su contrato con la AFORE, en el porcentaje que fijó para cada uno. No tienen que ser parientes. Los «beneficiarios sustitutos» registrados antes de esa fecha siguen valiendo cuando no hay beneficiarios conforme a la ley.
• Orden legal, si no designó a nadie. Se aplica el artículo 501 de la Ley Federal del Trabajo: primero el cónyuge, los hijos menores de 18 años, los mayores con incapacidad de 50 % o más y los de hasta 25 que estudian, junto con los padres; a falta de cónyuge, la pareja con la que vivió los últimos cinco años o tuvo hijos, si ambos eran libres de matrimonio, y luego quienes dependían de él. Si no hay nadie, el dinero va al IMSS.

La AFORE no espera a la herencia: el artículo 115 de esa ley permite a los beneficiarios cobrar lo pendiente sin juicio sucesorio. Los demás bienes siguen su propio camino, en una sucesión sin testamento o en un juicio sucesorio, y un seguro de vida se reclama aparte, como explica cobrar un seguro de vida.

Qué subcuentas se entregan

No todas las subcuentas se pagan igual. Según la CONSAR, depende de si hay pensión y de la ley con la que se otorga:

Situación	Se entrega en un pago	No se entrega en efectivo
Sin derecho a pensión	Todo el saldo de la cuenta	Nada
Pensión con la Ley 73	Retiro 97, SAR 92, vivienda 92 y vivienda 97	Cesantía y vejez; con esta ley, la pensión corre a cargo del Gobierno Federal
Pensión con la Ley 97	SAR 92 y vivienda 92	El resto, que con la suma que aporta el IMSS paga la renta vitalicia en una aseguradora

Con la Ley 97, si el saldo supera lo necesario para la pensión, los beneficiarios pueden retirar el excedente o contratar una pensión mayor (artículo 127). Si tu familiar empezó a cotizar antes de julio de 1997, la familia puede elegir régimen: revisa Ley 73 o Ley 97.

El ahorro voluntario va aparte. El artículo 79 de la Ley de los Sistemas de Ahorro para el Retiro lo entrega a quienes el titular designó y, a falta de ellos, a quienes señale la ley; solo se usa para la pensión si los beneficiarios lo autorizan. La ficha de la CONSAR da 5 días hábiles para pagarlo.

Ojo. Para cobrar tienes que acreditar que eres beneficiario. Con pensión del IMSS, la CONSAR indica llevar esa resolución a la AFORE; sin ella, sirve la designación que hizo tu familiar o una resolución del tribunal laboral.

Cuándo hace falta un juicio de designación de beneficiarios

El tribunal entra cuando nadie tiene un documento que lo acredite, porque tu familiar no designó a nadie y no hubo derecho a pensión, o cuando dos personas reclaman lo mismo, como una esposa y una concubina.

• Lo resuelven los tribunales laborales federales, que desde la reforma de 2019 sustituyen a la Junta Federal de Conciliación y Arbitraje. Si solo se reclama el ahorro para el retiro y la vivienda, toca al del estado donde estuvo el último centro de trabajo (artículo 899-A).
• No pasa por conciliación. La designación de beneficiarios por muerte va directo al tribunal (artículo 685 Ter), a diferencia de casi todo lo que explica la guía de conciliación y demanda laboral.
• Es un procedimiento especial, más corto que el ordinario. El tribunal pide al patrón los beneficiarios registrados y puede convocar con avisos a otros dependientes antes de resolver (artículo 896).
• La Profedet te asesora y representa gratis. Lleva tu identificación, el acta de defunción, la resolución o negativa de pensión, la constancia de semanas cotizadas y un estado de cuenta reciente de la AFORE. Su correo de orientación es [email protected].

La subcuenta de vivienda y el Infonavit

La ley obliga a la AFORE a entregar también la vivienda que puede pagarse de una vez, y el Infonavit tiene además un servicio de devolución para beneficiarios, que se inicia en línea con el NSS de tu familiar:

• Vivienda 92 y 97. Si el IMSS te reconoció como beneficiario con una pensión, no necesitas tribunal. Si no eres cónyuge, hijo, padre ni concubino, y no hay pensión, te piden la designación de un tribunal laboral federal.
• Fondo de Ahorro 1972-1992. Si tu familiar trabajó entre mayo de 1972 y febrero de 1992 y no lo cobró, se pide solo en el Infonavit y con un laudo o resolución judicial a tu favor.
• Varios beneficiarios. Basta con que uno se registre, mayor de edad o por medio de su tutor, pero todos van a la cita con sus documentos.
• Si había crédito. Según la Profedet, los beneficiarios pueden pedir la liberación del adeudo y la cancelación de la hipoteca, en un trámite distinto.

Si tu familiar tenía 70 años o más y ya no trabajaba con patrón, su ahorro pudo pasar al Fondo de Pensiones para el Bienestar. No se pierde: la vivienda se reclama sin cita en un Centro de Atención a Pensionados y Devoluciones del Infonavit, con la CURP del fallecido, su último estado de cuenta de la AFORE, la resolución de pensión o la declaratoria de la autoridad laboral, y la identificación y la CLABE de cada beneficiario. La parte de la AFORE se recupera ante el IMSS (artículo 81 Bis de la Ley de los SAR). Infonatel atiende en el 800 008 3900.

Si ya estaba pensionado o cotizaba al ISSSTE

Si ya cobraba una pensión de la Ley 97, la de su familia se paga con el seguro de sobrevivencia que se contrató al pensionarse (artículo 127). Según la Guía del SAR-IMSS, con renta vitalicia los beneficiarios no retiran lo que se usó para la pensión; con retiro programado, sí lo que no se usó. Con pensión garantizada, el IMSS contrata una renta vitalicia para ellos (artículo 172 A).

Si trabajaba para el gobierno, la pensión por muerte la otorga el ISSSTE con sus propias reglas, resumidas en pensión del ISSSTE. PENSIONISSSTE, por ejemplo, pide a los beneficiarios la concesión o negativa de pensión, o la designación hecha ante ella, además del acta de defunción y las de parentesco.

Nadie puede cobrarte por este trámite

Este trámite es gratuito en el IMSS, la AFORE y el Infonavit, y la Profedet no cobra por llevar tu juicio. Desconfía de quien te ofrezca llenar la solicitud o conseguirte cita a cambio de dinero, de quien te pida una cuenta que no esté a tu nombre (la AFORE solo deposita al beneficiario) y de quien prometa «liberar» la cuenta sin un documento que te acredite. Si alguien de la Profedet te pide dinero, repórtalo en [email protected].