Ley 73 o Ley 97 del IMSS en 2026: cómo saber cuál te toca y qué cambia en tu pensión

Cómo saber en qué régimen estás

La línea divisoria es una fecha: el 1 de julio de 1997, cuando entró en vigor la Ley del Seguro Social actual. Cuenta cuándo te inscribieron por primera vez en el IMSS, no cuántos años llevas trabajando ni con qué ley cotizas hoy.

• Primera alta antes de esa fecha. Al pensionarte escoges una de las dos leyes; la CONSAR llama a este grupo trabajadores de transición. Basta con haber estado inscrito, aunque fuera unos meses.
• Primera alta de esa fecha en adelante. Eres Ley 97 sin opción: la regla depende de un dato que ya está en tu historial.

Para comprobarlo, revisa el registro más antiguo de tu constancia de semanas cotizadas. Otra pista: si tu estado de cuenta de la AFORE muestra saldo de SAR 92, cotizaste antes de julio de 1997. Si un empleo de esos años no aparece, puede estar en otro NSS y conviene unificarlo.

Ley 73 y Ley 97, frente a frente

	Ley 73	Ley 97
Quién puede usarla	Solo quien se inscribió antes del 1 de julio de 1997	Cualquier asegurado; es la única opción si tu primera alta es posterior
Semanas mínimas	500	875 en 2026, 900 en 2027 y 1,000 desde 2031
Edad	60 años (cesantía) o 65 (vejez)	60 años (cesantía) o 65 (vejez), o antes si tu ahorro alcanza
Base del monto	Salario promedio de las últimas 250 semanas, semanas y edad	Saldo de tu cuenta individual en la AFORE
Quién paga	El Gobierno Federal, por medio del IMSS	Una aseguradora (renta vitalicia) o tu AFORE (retiro programado)
Si tu ahorro no alcanza	No importa: el monto no depende de tu AFORE	El Gobierno Federal completa la pensión garantizada
Sin cotizar hoy	Tu baja no puede ser más antigua que tu periodo de conservación de derechos	Para cesantía y vejez no se exige
Complemento del Fondo Bienestar	No aplica	Sí, en vejez y con requisitos
Qué pasa con tu AFORE	Cobras SAR 92, Retiro 97 y vivienda; la AFORE entrega al Gobierno Federal la parte de cesantía y vejez	Tu saldo se convierte en tu pensión

Cómo se calcula cada una

Ley 73. El IMSS toma tu salario diario promedio de las últimas 250 semanas cotizadas, unos cinco años, y le aplica una cuantía básica más un incremento por cada 52 semanas que tengas arriba de las primeras 500. Por eso pesan tanto el salario de tus últimos años y cada año extra cotizado. Si te retiras antes de los 65, cobras una parte de esa cuantía: 75 % a los 60 años, 80 % a los 61, 85 % a los 62, 90 % a los 63 y 95 % a los 64. Desde los 65, por vejez, recibes el 100 %.

A esto se suman asignaciones familiares si tienes cónyuge o concubino, hijos o padres que dependan de ti; si no tienes ninguno, una ayuda asistencial.

Ley 97. No hay porcentajes por edad: la pensión sale del dinero acumulado en tu cuenta individual. Ese dinero puede ir a una renta vitalicia: una aseguradora de tu elección lo recibe y te paga mientras vivas, con ajuste anual por inflación en febrero. O puede quedarse en la AFORE para pagarte retiros programados, mensualidades que se descuentan de tu saldo hasta que se agota. Puedes combinar las dos, y en ambos casos se cubre un seguro de sobrevivencia para tus beneficiarios.

Pensión garantizada. Si tu saldo no alcanza para pagarla, el Gobierno Federal pone la diferencia por medio del IMSS. Su monto depende de tu edad (de 60 a 65 años o más), tus semanas y el promedio de tu salario durante toda tu afiliación, en cinco rangos que van del salario mínimo a 5 UMA o más. En la tabla de la ley, la fila de 2026 empieza en 875 semanas y alcanza su monto más alto con 1,125 o más. La reforma de 2020 fijó montos de $2,622 a $8,241 al mes, que la ley prevé actualizar cada febrero con la inflación; el tuyo lo calcula el IMSS al resolver tu pensión.

Qué pesa si te toca elegir

No hay una ley mejor para todos. Revisa estos puntos:

• Tu salario en los últimos años. La Ley 73 promedia tus últimas 250 semanas, así que un salario más alto al final pesa mucho. Por eso la Modalidad 40 interesa sobre todo en este régimen; en la Ley 97 suma semanas y dinero, pero no hay promedio que mover.
• Si conservas tus derechos. Fuera del periodo de conservación no puedes pensionarte por la Ley 73 hasta recuperarlos volviendo a cotizar, como explicamos en la guía de la pensión del IMSS.
• El saldo de tu AFORE. Con la Ley 73 no financia tu pensión: te llevas en efectivo el SAR 92, el Retiro 97 y la vivienda, mientras que la parte de cesantía y vejez se va al Gobierno Federal. Con la Ley 97, ese saldo es tu pensión.
• Retirarte antes de los 60. Solo la Ley 97 lo permite, cuando tu renta vitalicia supera en más de 30 % la pensión garantizada que te tocaría a los 60, ya cubierto el seguro de sobrevivencia. En ese caso también puedes retirar el excedente de tu cuenta.
• Préstamos ya pensionado. Quien cobra una pensión de la Ley 73 puede pedir al IMSS un préstamo a cuenta de ella, con descuentos que no pasen del 30 % de la pensión y plazo de hasta un año.

El complemento del Fondo de Pensiones para el Bienestar

Este fondo, creado por decreto en el DOF del 1 de mayo de 2024, busca que tu pensión de la Ley 97 llegue a tu último salario, con un tope. Según el IMSS, lo recibes si:

1. Empezaste a cotizar a partir del 1 de julio de 1997. Quien tiene derecho a elegir la Ley 73 queda fuera, aunque elija la 97.
2. Te pensionas por vejez, con 65 años o más. La cesantía, de 60 a 64 años, no da derecho.
3. Tu resolución de pensión es del 2 de mayo de 2024 en adelante.
4. Usaste todo tu saldo para la renta vitalicia, sin retirar excedentes.
5. Tu pensión es menor al promedio mensual de tu salario base de cotización del último año.

El complemento cubre la diferencia entre tu pensión y ese salario, sin pasar de $17,885.85 al mes en 2026; el tope se actualiza cada enero con la inflación estimada. Los meses en Modalidad 40 cuentan para el derecho, pero no para el promedio salarial. No hay solicitud propia: la revisión es automática dentro del trámite de vejez, y el pago llega mes a mes a tu CLABE.

Simuladores oficiales para comparar

Aquí no calculamos pensiones individuales. Para estimar la tuya, usa las herramientas oficiales del paso a paso, que son solo de referencia:

• Simulador de pensiones del IMSS: calcula con la ley de 1973. El propio IMSS aclara que el resultado no tiene validez en el trámite.
• Calculadora de la CONSAR: para la Ley 97 y trabajadores de transición. Supone que conservas tu salario actual hasta el retiro y estima una renta vitalicia sin beneficiarios.
• Mi Pensión Digital: la comparación más cercana a la real, porque usa los datos que el IMSS tiene registrados.

Ojo. Consultar tu régimen y elegirlo es gratis. Desconfía de quien cobre por «pasarte» a la Ley 73 o por «asegurarte» un monto: el régimen depende de tu historial y el monto lo calcula el IMSS.